약 300만 명의 가계대출자는 원금과 이자를 갚느라 최소한의 생계를 이어가기도 어려운 상태인 것으로 나타났다. 특히 이 중 175만 명은 소득보다 원리금 상환액이 더 많아 소비 여력이 완전히 '제로'인 것으로 추정됐다. 대출 상환 부담이 금융 불안을 키우고 민간 소비 회복까지 막아 실물 경기의 발목을 잡을 수 있다는 우려가 제기된다.

2일 한국은행이 국회 기획재정위원회 소속 양경숙 의원에게 제출한 '가계대출 현황' 자료에 따르면 올해 1분기 말 현재 국내 가계대출 차주(대출자) 수는 모두 1977만 명, 이들의 전체 대출 잔액은 1845조 3000억 원에 이른다. 이는 한은이 자체 가계부채 데이터베이스(약 100만 대출자 패널 데이터)를 바탕으로 분석한 결과다.

전체 가계대출자의 평균 총부채원리금상환비율(DSR)은 40.3%로 추산됐다. 2018년 4분기(40.4%) 이후 4년 만에 지난해 4분기(40.6%) 40%대로 올라선 뒤 내려오지 않고 있다. 총부채원리금상환비율은 대출받는 사람의 전체 금융부채 원리금 부담이 소득과 비교해 어느 정도 수준인지 가늠하기 위한 지표다. 쉽게 말해 1분기 말 현재 우리나라 가계대출자들은 평균 연 소득의 40% 정도를 금융기관에서 진 빚을 갚는 데 써야 한다는 뜻이다.

특히 DSR이 100% 이상인 차주도 전체의 8.9%를 차지했다. 175만 명에 이르는 가계대출자의 연 원리금 상환액이 소득과 같거나 소득보다 많다는 뜻이다. DSR이 70% 이상, 100% 미만인 대출자(6.3%·124만 명)까지 더하면 DSR 70% 이상 대출자 수는 299만 명(15.2%)까지 불어난다. DSR이 70% 정도면 최저 생계비만을 빼고 거의 모든 소득을 원리금 상환에 쏟아부어야 하는 상황으로 간주한다.

자신의 소득으로 감당하기 어려운 대출을 보유한 차주가 많아지며 연체율도 높아지고 있다. 실제로 최근 한은이 발표한 '금융안정 보고서'에 따르면 가계대출 연체율은 올해 3월 말 현재 은행과 비(非)은행 금융기관에서 각 0.30%, 1.71%에 이르렀다. 은행권 연체율은 2019년 11월(0.30%) 이후 3년 6개월 만에, 비은행권 연체율은 2020년 11월(1.72%) 이후 2년 6개월 만에 가장 높은 수준이다.

한은은 보고서에서 "작년 하반기 이후 가계대출 연체율이 금융권 전반에서 오르고 있다"며 "2020년 이후 취급된 대출의 연체율 상승 압력은 비은행금융기관에서 크게 나타날 것"이라고 전망했다.

한편 가계대출 부실은 단순히 금융 시스템 안정뿐 아니라, 실물 경기 회복에도 타격을 줄 수 있다. 조영무 LG경영연구원 연구위원은 "소비 회복이 더딘 것은 고금리, 고물가 부담 때문인데 특히 고금리의 부담은 올해 상반기에 충분히 나타나지도 않았다"며 "고금리가 소비·투자·주택가격에 본격적으로 영향 미치는 데 반년∼1년의 시차가 있기 때문으로 하반기부터 고금리 여파가 뚜렷해질 가능성이 있다"고 진단했다.